Что подойдет именно вам – RRSP или TFSA

Пришел январь, и опять, как всегда в начале года, начинаются подсчеты - кто сколько заработал, кому и сколько нужно будет заплатить налогов.

Платить налоги надо, это знают все, однако, понятно и то, что заплатить хочется как можно меньше. В этой связи всегда возникает много вопросов, связанных с индивидуальной пенсионной программой - RRSP. Если не брать в расчет всякого рода бизнес-затраты, списывая которые, бухгалтер приводит в соответствие доходы и расходы, то RRSP является одним из самых эффективных и реальных способов уменьшения налогов практически для всех.

С 2009 года появилась реклама нового счета Tax-Free Saving Account (TFSA). Появился выбор, и глаза начали разбегаться – на все программы денег не хватает, а что-то сделать хочется. Все вокруг, особенно сослуживцы канадцы, твердят о необходимости открытия пенсионной программы RRSP и вкладывания туда ежегодно определенных средств, однако возникает много вопросов:

• Какие пенсии вообще ожидают каждого в будущем, и достаточно ли этих средств будет для нормальной жизни?


• Как работает программа RRSP, и выгодна ли она в моей ситуации? Может быть, надо откладывать деньги через Tax-Free Saving Account?


• Многие теряли в пенсионной программе деньги в определенные годы. Какие существуют варианты откладывать деньги на пенсию через RRSP и можно ли откладывать в этой программе без всяких потерь?


• У многих на работе есть пенсионная программа. Нужно ли в ней участвовать?

Многие из тех, кто имеют пенсионную программу RRSP, просто пришли в банк и сделали пенсионный план. Часто люди даже и не помнят, в каком году открыли RRSP, просто по привычке продолжают перечислять туда деньги. Кто-то вообще не  откладывает деньги в RRSP, так как считает, что это невыгодно и вообще не для них.

Я за 18 лет работы видел всякое и знаю, что для любого из этих решений, как правило, есть веские причины. Однако очень часто я встречал людей, делающих пенсионные планы в своем отделении банка, перечисляющих туда деньги, но не имеющих от этого никакой реальной выгоды. Сервис банка обезличен, есть стереотип – о пенсии думать надо, чем раньше, тем лучше, но вдаваться в конкретную ситуацию никому не хочется. Надо думать, анализировать, тратить время и принимать решения, а, следовательно, давать советы, а вот этого-то никому и не хочется.  Работник банка вообще не знает,  будет ли он отвечать за это направление в следующем году или перейдет в другое отделение на повышение.

Пример: Иногда вы приходите с одним  вопросом в банк, а выходите оттуда с пенсионной программой. Считается, что если вы работаете, то вам это выгодно. Вам просто предлагается открыть такой план и вы его открываете. И сами думаете, нужна ли она мне? Ну ладно, пусть будет. О каком анализе может идти речь?

Или другая ситуация: человеку около 58 лет, он недавно в Канаде, зарабатывает инженером больше 97.000 в год,  и жена не работает. На вопрос, почему не открывает план RRSP, отвечает, что все твердят, что эта программа будет мешать его пенсии, да и в русских газетах читал  о том, что в его возрасте это уже не выгодно. Вполне вероятно, что в 65 лет этому человеку не надо иметь денег на его пенсионном счету, чтобы не терять государственную надбавку (это моя обязанность разобраться и следить за тем, чтобы семья получила все, что положено от  государства), но это совсем не означает, что ему не нужна программа RRSP сейчас, чтобы заплатить государству меньше налогов. В его конкретной ситуации выгодно воспользоваться программой RRSP, но открытой на жену - spousal RRSP  и закрыть этот план до пенсии. Муж вносит 10.000 на имя жены, получает 40% уменьшения налогов, а через 3 года супруга забирает деньги и платит всего 20% налогов. Выгода очевидна!
За несколько лет до пенсии такая семья может сэкономить несколько тысяч на налогах и в то же время не потерять никаких государственных надбавок в пенсионном возрасте.

Необходимо принимать решения, основываясь на советах специалистов. Вполне вероятно, что вместе с финансовым консультантом вы также примете решение не открывать план RRSP, есть вероятность, что будет найдено другое решение, позволяющее в пенсионном возрасте иметь доход - варианты есть всегда.

Встречаясь  с семьей, я всегда сначала анализирую финансовую ситуацию и только после этого разбираю вопросы, описанные  выше.
В своих статьях я уже рассказывал, как можно участвовать в положительных движениях инвестиционного  рынка – фиксировать ежемесячную прибыль и игнорировать потери за прошедший месяц.
Программы существуют различные и необходим детальный разговор с каждым человеком по поводу пенсионной программы и по результату беседы решить - открывать или не открывать RRSP.

Если вы хотите узнать все сегодня, не ждите последующих статей, просто звоните нам по телефону 416-222-0533 и назначайте встречу.

Мы работаем с 9 утра до 9 вечера.  Открывать пенсионные программы мы имеем право в любых финансовых институтах, в банках, инвестиционных и страховых компаниях, самое главное решить – надо ли это вам.

Даже если вам не нужен пенсионный план, и вы хотите открыть TFSA account, приходите к нам.

Так как мы имеем контракты с различными финансовыми институтами, то мы всегда предложим вам существенно лучшие гарантированные проценты на TFSA, чем вы можете получить в крупных банках.

Ждем ваших звонков.