Что такое «ХОРОШАЯ» кредитная история, и как ее можно улучшить

На прошлой неделе мы начали беседу о кредитной истории. Я рассказал о том, что такое кредитная история, на что она влияет  и как ее  анализировать, когда вы держите в руках распечатку. Статью  можно также  прочитать на нашем вебсайте www.totrov.com на первой странице или в разделе «Публикации», а  теперь продолжим.

Давайте еще раз выделим 5 главных позиций, оказывающих наиболее сильное влияние на кредитную историю:

1. Ваше прошлое - как вы использовали свои кредиты в прошлом и насколько вовремя вы оплачивали свои долги. Этот фактор максимально влияет на кредитную историю – 35%.


2. Насколько много у вас долгов сейчас - уровень влияния 30%.


3. Как долго вы имеете кредитную историю - 15%.


4. Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных займов - 10%.


5. Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете - 10%

Теперь об этом же, но более подробно.

Ваше прошлое. Конечно же,  информация о том, как вы в прошлом платили по долгам, как часто пропускали оплаты, очень важна. Если какая-то выплата случайно была пропущена или задержана на небольшой период, то обычно ничего страшного не происходит. Крупные банки за один промах не наказывают, а вот финансовые институты помельче, бывает, и дают информацию в кредитное бюро по истечение 30 дней задержки оплаты. Итак, пропущенные или неполные выплаты тянут ваш рейтинг вниз. Требуемые выплаты по долгам,  если вы платите больше, чем минимальный лимит - очень хорошо, а вот если вы превысили ваш разрешенный лимит кредита в этом  месяце, то это очень плохо и сильно портит кредитную историю. Если же человек платит полностью весь долг по кредитной карточке, это просто замечательно. Если у него истрачено более 50% от разрешенного лимита, то улучшения кредитной истории не происходит, если истрачено более 75% от лимита, то кредитная история ухудшается, а если же человек превысил свой лимит в этом месяце, то это сильно подрывает вашу кредитную историю (кстати, и банки часто наказывают вас за такое – берут $20-30 штраф). Давайте представим себе, что  у кого-то есть кредитная карточка с привлекательным условием – чем больше потрачено, тем больше пользователь получает определенных баллов (points).  Имеющий такую карточку старается побольше ею пользоваться, тратит  практически полностью весь баланс,  получает statement и гасит весь накопившийся долг. Все идет хорошо, но может быть и лучше, ведь финансовый институт, в котором вы держите эту кредитную карточку, присылает вам отчет на определенную дату и, к тому же, дает еще 20 дней, в течение которых необходимо оплатить текущий долг. Конечно же, вы гасите эти долги, но в кредитное бюро идет информация, что вами истрачена сумма, близкая к вашему разрешенному лимиту, а это сразу же начинает негативно отражаться на кредитной истории. То есть это хорошо, что вы платите весь баланс сразу, как только получаете statement, вы таким образом не платите интереса по данным транзакциям и копите points, но все-таки, если вы заплатите свой долг по кредитной карточке, не дожидаясь statement, хотя бы приблизительно, то в кредитное бюро пойдет информация о меньшем балансе, и это будет улучшать кредитную историю -.points с вами и кредитная история в порядке. 

Насколько много у вас долгов сейчас. Это второй важный фактор, действительно сильно влияющий на score. Если истрачены практически все возможные лимиты на карточках и кредитных линиях, то это подтверждение того, что человек не справляется со своими расходами, следовательно, если ему еще дать деньги в долг, то он и их потратит, будет больше долгов и у банка могут возникнуть проблемы с получением денег обратно. Точно такую же оценку дают в кредитном бюро и снижают ваш score. Старайтесь тратить менее 75% от возможного кредита, а еще  лучше - меньше 50%.  Выйти за пределы оговоренного лимита, то есть истратить больше, чем положено,  жить с кредитом, полностью истраченным, и переносить его из месяца в месяц – это варианты, которые самым негативным образом сказываются на кредитной истории. Кредитная линия под залог собственности является хорошим кредитом, который благотворно влияет на кредитную историю, так как лимит большой, а истрачено немного. Если же она выбрана на 100% или около того, тогда это уже неправильно и кредитная история начинает страдать.

 Давайте рассмотрим несколько примеров:

• У человека есть две карточки под 19%, истраченные наполовину, из $10.000 на каждой карточке выбрано по $5000. Предположим, поступило предложение от какой-то третьей компании консолидировать  долги в размере $10.000 под 2,99% на протяжении  6  месяцев. Радостный клиент  переводит все $10.000 на  новую карточку и, соответственно,  тратит полностью выданные ему $10.000. Он,  конечно же, экономит на процентах, но кредитную историю портит, так как тратит полностью 100% выданного ему кредита, будьте внимательны.


• Вот другая ситуация. Кто-то имеет 5 карточек с разным интересом  на общую сумму $50.000.  $20.000 истрачено, что составляет 40% от общей суммы долга. Владелец карточек  решает закрыть 2 карточки на сумму $20.000, чтобы искушения не было. Что в результате? Баланс долга по отношению к возможному кредиту изменился с 40% на 67%, и будет ухудшать кредитную историю.

Как долго вы имеете кредитную историю. Кредитная история менее 2-х лет считается относительно новой, а  вот более 2-х лет - уже все нормально, время работает на вас, то есть надо стараться получить любые кредиты как можно раньше. Например, магазинную кредитную карточку получить легче всего, можно начать с нее, кредитная история уже идет. Или можно получить secured credit card (обеспеченную кредитную карточку), то есть положить какие-то деньги на специальный счет. Таким образом можно начать кредитную историю для новых иммигрантов или для тех, кто недавно объявлял банкротство. Тем, кто работает сам на себя (self-employed), тоже необходимо существование двухлетней кредитной истории.

Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных займов.

В разное время все мы время от времени обращаемся в разные финансовые институты за различными ссудами. Как все понимают, каждый запрос потенциально влияет на кредитную историю. Необходимо соблюдать некоторые правила игры, так как обращение за разными типами кредитов оказывает влияние на credit history. Разные типы это, например, запрос на кредитную линию, кредитную карточку, кредит на машину, инвестиционный «loan» и т.д. Все эти «заходы» считаются отдельно и в сумме начинают сильно влиять на вашу историю. Обращение за идентичным кредитом в небольшое количество разных финансовых институтов в течение небольшого периода времени не так сильно влияет на кредитную историю, так как считается одним запросом. Кстати, если  кому- то надо срочно получить кредитную линию на 30-40 тысяч долларов, то легче обратиться одновременно в 2-3 банка и получить желаемое в сумме, чем просить в одном банке такую достаточно крупную сумму.

Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете.

Конечно же, все мы имеем различные кредиты с разными финансовыми институтами, но эти долги имеют разное влияние на кредитную историю. Кредитные карточки от крупных банков более предпочтительны, магазинные кредитные карточки, если вы ими не пользуетесь,  лучше закрыть.

Ну и, естественно, различного рода проблемы с оплатой задолженностей, collection agency, judgment, consumer proposal, bankruptcy and etc., очень сильно влияют на  кредитную историю и, как вы сами понимаете, не в сторону улучшения. Ситуации бывают разные и лучше бороться с несправедливым платежом, чем просто взять и не платить, это не выход,  хуже делаете только себе.

Если вы собрались  приобретать недвижимость, конечно же, лучше всего встретиться с mortgage специалистом до того, как вы подадите offer на покупку. Этот специалист проверит вашу кредитную историю и объяснит на что вам можно рассчитывать -  определит сумму покупки и проценты по ссуде. Для работающих на себя (self-employed или business owners) свои требования к кредитной истории.

Если вы обратитесь в наш офис, то мы вам будем очень рады. Мы много лет работаем, и наш офис открыт с 9 утра до 9 вечера с понедельника по пятницу. В субботу встреча возможна по предварительной договоренности.

Любые, даже самые «Супер-Предложения» есть всегда и у нас. 

Сергей Тотров

Financial Advisor, CFP, CL

Mortgage Broker, AM

416-222-053

www.totrov.com