Инвестиции и сбережения, мортгидж и долги

1). Для тех, кто рассматривает свою личную страховку жизни, как деньги, которые они хотят оставить своим детям, то им будет интересно узнать, что их страховка, фактически, является гарантированной инвестицией с очень хорошим процентом прибыли. Например, если человек сделал страховку в 50 лет, а умер в 80, то получается, что он сделал сберегательную программу для детей, которая приносила 5,4% гарантированной прибыли ежегодно. Если же он умудрился умереть в 70 лет, то прибыль составит 11,4% в год (просто это – уж очень обидно, так рано умирать. – М.М.). Причем, прибыль в страховке Universal Life выше, чем в Whole Life (в разных типах и в зависимости от возраста – от 4% до 25% разницы) (Forum, June-July 2013, pp. 17-20).

2). Для работающих на себя (self-employed person) получить мортгидж сложнее, чем для наемных работников. И процент (interest rate) часто дают более высокий, и страховка мортгиджа выше, да и, вообще, они чаще получают отказы. Поэтому вам имеет смысл (большой смысл!) поменьше «списывать с налогов» и показывать более высокий доход в течение двух лет перед подачей просьбы на получение мортгиджа – тогда вы выглядите более надежным кандидатом. Кроме того, мортгидж-брокер зачастую может вам обеспечить лучшие условия, чем, если вы просто заявитесь в банк и попросите ссуду на дом (V.Santilli, Money Sense, Summer 2013, p.9).

3). В Канаде планируется создать еще одну биржу в противовес торонтской TMX, которая сегодня контролирует 80% рынка ценных бумаг. Но на TMX все большую роль играют т.н. «торговые операции высокой частоты», которые осуществляются не людьми-брокерами, а компьютерами со специальными программами. Эти компьютеры делают несколько сделок купли-продажи в течение секунды (!). Они оперируют долями центов и «гоняют» десятки миллионов долларов. Такие операции уже составляют более 40% всех сделок и более 20% объема торговли. Все это увеличивает хаос и непредсказуемость финансового рынка. Новая биржа ограничит такие сделки «на своей территории», поэтому торговля на ней будет более стабильна и менее подвержена колебаниям (The Globe and Mail Report on Business, June 25, 2013, p. B7).

4). Журнал сообщает, что совокупный долг канадцев составляет $582 млрд. К середине 2013 г. население Канады достигло 35,1 млн.чел., т.е. на каждого из нас приходится примерно $16,7 тыс. долга. Но тот же журнал говорит, что 15 лет назад суммарный долг равнялся $583 млрд., что при тогдашнем населении 30,1 млн. давало «личный» долг в сумме $19,3 тыс. (Т.е. мы сегодня должны меньше, поэтому я не очень понимаю, почему экономисты так нервничают. Правда, средняя цифра складыается из таких, как моя семья, живущая без долгов, и других, имеющих по 50-100 тыс. долга. Вот эти, действительно, вызывают беспокойство, потому что они не умеют управлять деньгами) (Advisor’s Edge, June 2013, p.1).

5). Дополнительные затраты при покупке недвижимости. В среднем дополнительные расходы (т.е. кроме собственно стоимости дома) составляют 2-3% от этой стоимости. Сюда входят плата адвокату за оформление и проверку всех юридических аспектов; налог на перевод земли (Land transfer tax), т.е. налог на смену владельца недвижимости; возврат денег владельцу за уже сделанные платежи (например, заплаченные вперед property taxes); инспекция жилья (стоит до $500, но инспектор может найти важные недостатки, которые вы сами не увидите); оценка жилья (appraisal) (сейчас практически обязательно требуется банками); налог на покупку GST в случае, если вы покупаете новый дом/квартиру (от строителя); страховка «титула» (запись о владении); различные подключения и технические проблемы; затраты на переезд (moving). Ну, и поверх всего этого, конечно, комиссионные агенту-риэлтору (и глупо поступают те, кто решают все делать сами, без услуг такого агента-специалиста). Даже если вы покупаете жилье, а не продаете, т.е. формально не платите комиссионные (все платит продавец), в реальности эти затраты продавец включает в цену (L.Scorgie, Metro News, September 19, 2013).

6). Регулирующие финансовые органы Канады считают, что цены на жилье в стране выросли слишком высоко. По оценке специалистов TD Bank они на 8% выше реальной стоимости. И это при том, что с 2008 г. правительство уже 4 раза ужесточало нормы получения мортгиджей. Рост темпа получения ссуд на жилье в 2013 г. составляет примерно 5% (по сравнению с 13% в начале 2008 г. – до кризиса). В следующем году эта величина, как предполагается, снизится еще больше - до 2,5%. Ванкувер и Торонто, которые в начале года отставали от среднеканадских показателей по уровню продаж, сейчас вырвались вперед за счет резкого повышения активности летом. Поэтому Офис по финансовому надзору (OSFI) рассматривает новые меры по ограничению рынка мортгиждей, которые могут быть введены в следующем году (T.Perkins, The Globe and Mail, Report on Business, September 3, 2013, p. B1).