Травма и зарплата. Почему они не дружат?

Очень хорошо и очень важно иметь страховку жизни и страховку здоровья. Люди, к сожалению, болеют и, ничего не поделаешь, в конце концов умирают. Но гораздо чаще в своей жизни мы сталкиваемся с травмами. И тогда на какое-то пропадает доход. Но при этом – сюрприз! – все расходы остаются.

Статистика – вещь скучная, но иногда дает пищу для размышлений. А она говорит, что для людей младше 65 лет травма – явление очень частое.

И вы, и я предполагаем, что вы никогда не получите травмы. Поэтому ваша страховка нужна вам только на всякий случай, если мы ошиблись в своем предположении. А если мы оба окажемся правы, то и отлично – лучше пусть страховка пропадет, но все будет в порядке.

Вы уже много раз слышали, что нужно страховать «машину, печатающую деньги», «курицу, несущую золотые яйца» и т.д. – как вас только не называли, намекая на то, что вы – добытчик денег. И если какое-то время вы не сможете добывать деньги, кто это будет делать вместо вас?

Кто-то возразит: «А у меня есть Unemployment insurance (EI)»! Правильно, есть. Но! Эта страховка выплачивает только 55% вашего дохода. Вы сможете прожить на половину своего нынешнего дохода? Если «да», тогда вы можете спокойно откладывать вторую половину на пенсию. Может, вы даже уйдете с работы раньше, чем в 65 лет.

WSIB реально выплачивает только 70% (в объяснениях написано 85%, но потом перечисляется: из нее вычитается то-то и то-то). И обе эти программы положены только наемным работникам. И обе облагаются налогами.

Group insurance на работе «покрывает» от 45% до 70% от зарплаты. И, естественно, налоги тут как тут.

Кстати, очень важная информация для тех, у кого на работе есть Групповая страховка. Поинтересуйтесь в Отделе кадров (HR), что она оплачивает. Вероятно, в последние пару лет там произошли изменения. Сейчас в очень многих страховках остались только «бенефиты» - оплата зубного врача, стелек, ортопедической обуви, массажа. А страховки по возмещению дохода больше нет – дорого для работодателя.

И еще одно, опять же для тех, кто надеется на свою Групповую страховку. Знаете, чем отличается личная страховка по возмещению дохода от большинства групповых? Всего парой слов. Но каких! В вашей личной страховке написано, что вы получаете выплаты, если «не способны работать по профессии, по которой обучались и/или проходили тренинг». А в Групповой страховке у вас часто написано: «если не способны работать по профессии, по которой можете быть обучены и/или пройти тренинг». Это означает, что вам заранее уже отказали в выплате по Групповой страховке! Ведь вас за час могут обучить собирать деньги в будке на платной стоянке – и все, вам выплаты больше не положены!

Давайте представим себе две ситуации:

Смысл прост: вы получаете $48,000 в год, но во второй ситуации вы платите за страховку $73 в месяц. Т.е. за $73 в месяц я могу обеспечить вам зарплату в $33,000 в год. «Чистыми»! Потому что налогов тут нет! Как вам такой расклад?

У вас есть страховка по безработице (EI)? Отлично, ваша личная страховка по возмещению дохода стала дешевле.

У вас есть страховка по нетрудоспособности на работе? Отлично, ваша личная страховка стала еще дешевле.

У вас есть WSIB? Отлично, ваша личная страховка стала еще более дешевой.

И тогда те же $33,000 в год я могу обеспечить вам всего за $20 в месяц! Всего за $20!

И последнее, но очень важное замечание. От чего я вас очень сильно предостерегаю в случае вашей нетрудоспособности – это от попытки получить деньги путем рефинансирования мортгиджа! Многие не знают, но в ваших договорах на мортгидж, кредитную линию, ссуду и т.п. очень часто есть строчка: «Если ваша ситуация изменится, лендер (тот, кто предоставил вам ссуду) имеет право потребовать возврата ссуды/мортгиджа». И если вы позвонили в свой банк и сказали: «Я не работаю, потому что у меня травма», вы только что дали банку всю информацию для того, чтобы он потребовал у вас возврата мортгиджа или кредита!

Помните, для многих семей страховка по возмещению дохода будет единственным источником денег в случае получения травмы тем, кто приносит деньги в дом.

Звоните (647) 284-7016 или пишите inform@modfin.com или mljmod@rogers.com, Михаил Моделевский, финансовый специалист, страховой брокер, мортгидж агент (лицензия 10261), доктор наук, экономист. Мой сайт в интернете: www.modfin.com.